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五大行齐聚保险业 银保竞争格局骤变

来源:上海证券报
 银行“迎娶”保险公司的进程加速推进。随着昨日工银安盛人寿的挂牌成立,“工农中建交”五大国有银行齐聚保险业。另外,中国邮政、北京银行旗下也已收编寿险牌照。

  可以预见的是,随着股东及资本金的到位,银行系保险公司的保费规模将随着扩张的加速而爆发式增长,未来三五年内,国内银保市场的竞争格局将发生新一轮的洗牌。

  渠道杀伤力

  大部分银行系保险公司并非新设,而是由现有保险公司更换股东后翻牌而成。除农行参股的嘉禾人寿、中邮控股的中邮人寿原本就是中资外,其余银行入主的保险公司原都是中外合资保险,且规模较小,初始股东一方或两方的退出,恰好给了这几家银行参股的机会。

  能“嫁”给财大气粗的大银行,银行系保险公司着实令不少同行艳羡。几乎在所有保险公司眼里,能够将保险产品“放上”大银行网点的柜台,那就代表着保费规模的激增。庞大的营业网点和客户群,也正是不少保险公司急欲傍上大型银行的主要驱动力。

  以60%控股工银安盛人寿的工行为例,其拥有16648家境内机构、239家境外机构和遍布全球的逾1669家代理行及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道。2011年工行全年代理保费规模达到735亿元。

  “此前我们以为银行系保险公司分公司数量较少,基数较低,因此对现有保险竞争格局的影响微乎其微。但从目前来看,我们低估了银行进入保险市场后的杀伤力。”沪上某寿险公司高管分析说。

  低估的逻辑在于:这些银行系保险公司在银行入主后迅速大比例增资,资本金从两三亿暴增至数十亿,资本后盾的强大,令银行系保险公司在分支机构开设上呈现超预期增长。银保渠道无疑成了他们的支柱。

  不止于此,银行入主后的协同效应已经初显。虽然目前银行系保险公司的保费规模仍然不算大,但在短短一年多时间里,中邮人寿、交银康联人寿、建信人寿等爆发惊人的增长力,出现五六倍甚至更高的保费增速。

  竞争格局悄变

  银行系保险公司未来的发展,存在较大想象空间。一方面,它们的保费规模将随分公司数量的增加而超常规发展。另一方面,肥水不流外人田,银行控股之前这些保险公司在行业竞争中不占优势,而银行控股之后很自然地将重心倾斜到自己的保险公司,关于这一点,将随着银行系保险公司市场份额的逐步提升而愈发明显。

  银行系保险公司的快速推进,首当其冲受影响的,将是长期依赖银保渠道而没有独立渠道的中小保险公司。

  至于对保险上市公司的影响,短期来看,由于在分支机构数量、品牌效应上的绝对优势,目前这些保险巨头的地位暂时难以被撼动。更关键的是,在银行系保险公司尚未完成全国布局、羽翼尚未丰满之前,这些大型银行也不会为了“护短”而牺牲了与保险巨头合作的巨额佣金。

  值得一提的是,银行与保险之间的这场较量绝不是单边的攻防战。在银行蜂拥保险业的同时,保险公司进驻银行的步伐也在加速。中国平安成功将深发展收入囊中,中国太保、中国人寿也相继参股了多家未上市中小银行。

  银行和保险两大行业互相渗透的趋势将越演越烈。而在未来白热化的竞争格局演变过程中,在渠道、策略、战略上更胜一筹的公司,无疑将成为这场长期战役中的胜利者。

  银行系保险公司一览表

  银行 保险公司 银行持股比例(%)

  工商银行 工银安盛人寿(原金盛人寿) 60

  建设银行 建信人寿(原太平洋安泰人寿) 51

  农业银行 嘉禾人寿 51(待批)

  交通银行 交银康联人寿(原中保康联人寿) 62.5

  中国银行 中银保险 100

  中国邮政 中邮人寿、中法人寿 100、50

  北京银行 中荷人寿(原首创安泰人寿) 50

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