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不良贷款

如何防范农信社不良贷款反弹

来源:互联网
(一)以科学发展观为指导,通过加快发展来解决不良贷款问题。区联社成立三年多来的各项改革和业务发展实践证明,只有通过加快各项业务发展,做大资产规模,实现规模效益,增强实力,盘活消化存量,才能解决历史遗留下来的各种问题。因此,全区各级农合机构要进一步加强学习,提高思想认识,以科学发展观为指导,以发展作为第一要务,进一步做大做强贷款规模,提高经营效益,提高财务实力,在发展中逐步解决好以往留下的不良贷款余额偏大、占比偏高,历史包袱沉重等问题。同时,要树立不良贷款清收压降工作常抓不懈、长效管理的思想,克服盲目乐观、消极厌战等不正确的思想认识和不良情绪,既不能因为专项票据已成功兑付而盲目乐观,对不良贷款清收压降工作松懈怠慢;也不能因为清收"攻坚战"后不良贷款清收压降工作难度更大而消极对待。

  (二)抓住工作重点,坚持抓好不良贷款清收压降工作。一是根据农产品周期和收获季节等,掌握借款农户的收入情况,切实加强对新形成的不良贷款的清收工作。各级农信社和广大信贷员,要认真掌握各类农户贷款的结构、期限及其种、养殖周期特点,关注其资金销售回笼情况,充分利用借款农户农产品收获时节,如各类农副产品、养殖产品收获销售时间、甘蔗兑付款时间、各种征地款补偿时间、退耕还林补偿时间等,及时与农户沟通、交流、催收,加大清收力度,及时收回贷款。这样,新形成的不良贷款绝大部分是可以收回来的,这部分不良贷款占比大,应是各级农信社清收压降的重点。二是继续推进抵债资产权属完善和处置工作。各级农村信用社在2007年开展的清收不良贷款"攻坚战"期间接收了大量的债务人抵债资产和政府置换资产,但到目前为止,有的协议内容还没有得到落实,有的资产权属迟迟得不到完善而无法入账,致使不良贷款长期挂账。因此,各级农信社务必按原来的部署要求抓紧落实,加快推进,积极向当地党委、政府和国土、税务等有关部门的汇报和沟通,争取进一步支持,尽快完善相关权属,及时入账,确保不良贷款实际清收和压降工作成效。三是进一步抓好大额不良贷款的清收工作。各级农信社要切实制定清收压降计划,逐户逐笔,一户一策研究落实清收保全方案和措施,尤其是各联社、各信用社不良贷款的前十大户,领导要分头挂帅包干,有必要的,办事处领导要亲自挂牌督促,帮助清收;对跨社区贷款、超权限贷款要明确责任人,到期必须收回;对历史原因形成的手续不完善、借款主体违规的贷款,要抓紧时间采取补救措施保全,尽快收回。四是进一步创新清收方式,提高清收成果。根据国家和监管部门的有关精神,继续采取委托清收、招标清收、联合清收、资产置换等方式,加大清收力度,并进一步探索尝试债权拍卖、债务重组、债转股以及实行内部剥离专业清收等办法,不断创新清收方式,多策并举清收。
(三)继续加强与法院等司法部门的沟通配合,加大依法清收工作力度。对有能力还款的欠款户要继续依法清收,达到起诉一户,教育一片,震动一方的目的;对恶意逃废债的赖债户、钉子户,要继续采取多种措施强力清收。对已胜诉的贷款债权案件,要根据中央政法委和最高院关于开展清理执行积案活动的精神,积极争取自治区高级人民法院的进一步指导和支持,在全区法院系统继续深入开展清收农信社不良贷款专项活动,对农信社维护贷款债权案件实行特殊支持政策,予以"快立、快审",对已判决生效的胜诉案件,采取集中时间、集中人力、集中物力,确定任务、确定人员、确定时间的"三集中"、"三确定"的有效办法和"五查、一搜、一拘"措施,通过挂牌督办、交叉执行、提级执行或交由专门法院执行等方式,集中力量打击一些典型的"赖债户"、"钉子户",以达到打击一户,带动一片,教育一方的效果,保持清收不良贷款的高压态势和良好工作氛围,切实解决农合机构胜诉案件执行难问题,提高清收实效,改善信用环境。当前,关键是要抓好区联社与北海海事法院联合召开的全区依法清收农信社涉及海商事不良贷款专项工作会议精神贯彻落实,按照专项工作实施方案的部署要求,抓实调查取证和财产保全基础工作,对未起诉的贷款债权案件,不管是否超过诉讼时效,都要依法提起诉讼;对已胜诉的案件,不管欠款人有否执行能力,都要在规定时间内先向法院申请执行,切实依法保全债权。同时要充分考虑诉讼时效急缓、案情难易和欠款人是否有可供执行财产等情况,认真研究,制定计划,稳步推进农村信用社涉及海商事不良贷款专项工作,确保完成2009年办结1000件涉及海商事不良贷款案件的目标任务。坚决打击赖债户、钉子户的嚣张气焰,对社会上其他赖债户、钉子户造成强大的震慑作用,以进一步推进外部经营环境的改善。

  (四) 采取有效的针对性措施,保全、盘活和清收不良贷款。针对因自然灾害形成不良贷款较严重的问题,指导各级农信社认真领会和贯彻落实银监会去年下发的《中国银监会关于银行业金融机构进一步加大支持力度促进农业和粮食生产发展的意见》(银监发【2008】15号)文件精神,对信用良好,仅因受灾造成生产困难的农户和农业企业,要具体问题具体分析,区别对待,在不违反信贷管理制度和确保信贷资金安全的前提下,要继续给予信贷支持,原有贷款予以合理展期,帮助其尽快恢复生产能力;对新增不良贷款中抵押担保部分要及时进行债权保全,确保信贷资金不受损害。同时,进一步深入学习财政部下发的《关于中小企业和涉农不良贷款重组和减免有关问题的通知》(财金[2009]13号)精神,在进一步调研的基础上,抓好贯彻落实,切实减轻中小企业和受灾农户的负担,帮助其恢复生产,渡过难关。

(五)进一步做好呆账贷款核销工作。核销呆账贷款是我国自然灾害频发,当前国际金融危机不断加重,国内经济面临不利因素增多的形势下压降不良贷款,化解历史包袱和潜在危机,提高信贷资产质量的一条重要措施和有效途径。各县级农合机构要对年度呆账贷款核销能力和核销计划进行认真测算,在确保实现监管达标升级规划要求的前提下,切实做好呆账贷款核销工作。去年全区农合机构共核销了呆账贷款2.84亿元;今年计划核销3亿元左右,进一步消化历史包袱,提高信贷资产质量。区联社将根据财政部下发的《金融企业呆账核销管理办法》(2008年修订版)、《关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知》(财金[2009]12号)规定,进一步调增各县级农合机构核销呆账贷款的权限,扩大其核销自主权,加快推进呆账贷款核销工作。同时,要加强对辖内农合机构核销工作的组织领导和指导,督促其严格按照有关文件规定,严格审查核销条件,并采取有力措施,建立管理、追收和奖惩考核等制度,层层落实责任,规范核销行为,严守核销秘密,确保核销贷款"账销案存",切实防范道德风险、管理风险和社会风险。

  (六)进一步强化信贷管理,严格执行贷款质量问责制。进一步学习和贯彻执行信贷管理的有关规定,继续采取有力措施,落实责任,加强问责。要坚持实行不良贷款清收压降工作一把手负责制和逐级责任制。各县级农合机构要制定有效方案,将不良贷款管理落实到部门、到基层社、到信贷员,分片包干到户,联社领导要分头挂帅包干,具体督导;要将管理、监测不到位而衍生新的不良贷款的责任纳入考核范围,把清收任务和个人收入挂钩,奖罚分明,坚决扼制不良贷款新增势头。同时,要加强信贷队伍建设,严格落实贷款"三查"制度,注重教育培训,不断更新信贷员的思想观念,改变传统习惯做法,提高管理意识,从加强对贷款项目的筛选开始,优化客户结构,合理设定贷款期限,提高贷款质量,从源头上控制不良贷款"边清边冒"。

  (七)进一步完善内设机构,加强风险制约和防范。按照权力制衡和有利于风险防范原则,从风险防范的体制和机制建设入手,各县级农合机构要进一步完善内设机构,加强风险防控能力建设,完善风险管理和防范的制度体系。实行审贷分离、前后台分离的制度,实现审、贷的部门分离,贷款调查前台和贷款审查后台、贷款审批中心的相互分离,使权力相互制衡和约束,解决部门权力过于集中的问题,从制度上把风险关口前移。

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